Image d'un iPhone sur lequel Afterpay est ouvert.

Buy Now, Pay Later

Buy Now, Pay Later également connu sous le nom de BNPL, est un type d'arrangement de financement à court terme qui gagne en popularité. Selon la société d'analyse de recherche CB Insights, le BNPL ne représente qu'une petite partie des dépenses globales par carte de crédit, mais il devrait croître à l'échelle mondiale de 10 à 15 fois son volume actuel, dépassant supposément 1 000 milliards de dollars américains en volume annuel brut de marchandises d'ici 2025 et atteignant potentiellement 20,4 milliards de dollars américains d'ici 2028. Par ailleurs, un rapport de FinMasters indique que 360 millions de personnes ont utilisé les services " Buy Now, Pay Later " (achetez maintenant, payez plus tard) en 2022.

Qu'est-ce le programme buy now, pay later (BNPL, en francais "achetez maintenant, payez plus tard") ?

Les programmes BNPL permettent aux consommateurs de faire un achat et de le payer en plusieurs fois. Une société BNPL paiera le montant total au détaillant, puis le consommateur remboursera la société BNPL au fur et à mesure. N'oublie pas que tous les consommateurs ne sont pas admissibles à ce programme, et qu'il y a souvent des limites au montant que tu peux dépenser, de sorte que les achats vraiment coûteux peuvent ne pas être inclus dans les programmes BNPL.

Par rapport à une carte de crédit traditionnelle où l'emprunteur peut payer un paiement mensuel minimum et reporter un solde, avec BNPL, l'emprunteur rembourse le montant prêté pour l'achat unique, généralement en quatre versements. Dans de nombreux cas, les fournisseurs de BNPL ne paient pas d'intérêts, comme le ferait un emprunteur avec une carte de crédit. En cas de retard de paiement, l'entreprise facture des intérêts.

Comment fonctionne le programme acheter maintenant, payer plus tard (BNPL) ?

Lorsque tu passeras à la caisse, tu auras la possibilité de diviser le montant total de ton achat et de payer immédiatement un plus petit montant, plutôt que le montant total. Si la demande est approuvée, tu verses un petit acompte et tu paies le reste en une série de versements sans intérêt. Bien sûr, chaque programme BNPL a ses propres conditions, mais ils proposent généralement des prêts à court terme avec des paiements fixes et sans intérêt (si tous les versements sont effectués à temps). Tu connaîtras également le montant des versements à l'avance, et chaque versement sera le même. Par exemple, si le montant total de ton achat est de 100 €, tu paieras 25 € à la caisse, puis trois autres versements de 25 €, généralement étalés sur quelques semaines ou quelques mois. Les paiements sont déduits automatiquement de ta carte de débit, de ton compte bancaire ou de ta carte de crédit.

Avantages et inconvénients de Buy Now, Pay Later

Avantages

  • Les intérêts ne sont généralement pas facturés
  • Des paiements rapides et un moyen pratique de payer les achats au fil du temps
  • La plupart des détaillants offrent ce programme à la caisse
  • Aucune exigence en matière de pointage de crédit

Inconvénients

  • Certains plans prévoient des intérêts
  • Les paiements manqués entraînent généralement des intérêts et des frais
  • Risque que les clients dépensent trop
  • Les paiements peuvent être difficiles à suivre
  • Les clients contractent pratiquement un prêt auprès du fournisseur de BNPL - les retards de paiement ou l'absence de paiement seront enregistrés dans le registre public des dettes compétentes et entraîneront une mauvaise cote de crédit
  • Les récompenses ou les remises en argent obtenues sur les achats peuvent être manquées

Comment les entreprises qui achètent maintenant et paient plus tard (BNPL) gagnent-elles de l'argent ?

Il y a plusieurs façons pour une société BNPL de gagner de l'argent. De nombreuses entreprises du secteur BNPL gagnent de l'argent grâce aux frais qu'elles facturent aux détaillants qui proposent leurs services. Il s'agit de frais fixes facturés pour chaque transaction effectuée par l'intermédiaire de la plateforme, quelle que soit la valeur de la transaction. Les détaillants qui sont prêts à payer ces frais le font dans l'espoir d'augmenter leurs ventes. Un client peut être plus enclin à faire un achat, en particulier un achat plus important, s'il peut payer sans intérêt au fil du temps plutôt qu'en une seule fois.

Une autre façon pour les sociétés BNPL de gagner de l'argent est d'appliquer des frais de retard de paiement. C'est l'une de leurs principales sources de revenus. Si tu oublies un paiement et que le montant du versement n'est pas payé à temps, tu devras payer des frais supplémentaires.

Bien que cela soit moins courant, certaines entreprises facturent des intérêts au consommateur et ne font pas payer de frais aux détaillants. Dans ce cas, un consommateur fait un achat, qu'il peut ensuite payer en plusieurs fois au fil du temps, mais en incluant les intérêts.

Qui sont les plus grands joueurs de la BNPL ?

Certains des grands noms du secteur de la BNPL sont des fintechs. Klarna et Afterpay sont les deux plus grandes entreprises de BNPL. Afterpay, l'un des pionniers de la BNPL selon le Financial Times, a été racheté par la société de paiements Block Inc. pour 29 milliards de dollars en janvier 2022. Block Inc. est cotée en bourse. Klarna, en revanche, est actuellement une société privée.

À mesure que le secteur de la BNPL se développe, la concurrence fait de même, et de plus grandes entreprises entrent sur le marché. Par exemple, PayPal a lancé son programme de BNPL "Pay in 4" en 2020. Plus récemment, Apple a lancé son propre service BNPL appelé Apple Pay Later, dans lequel il utilise sa filiale Apple Financing LLC comme prêteur pour les prêts nécessaires aux offres à crédit.

Points clés à retenir

  • Buy Now, Pay Later (BNPL) est une forme de financement à court terme. Ces programmes permettent aux consommateurs de faire un achat et de le payer en plusieurs fois.
  • En général, les paiements BNPL sont souvent sans intérêt, mais des frais et des intérêts seront applicables si tu ne paies pas ton versement à temps.
  • Les principaux acteurs du secteur font partie de l'industrie fintech. On peut notamment citer Klarna et Afterpay. PayPal et Apple proposent également ces programmes.

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Sources: Bloomberg, CB Insights, Reuters, Nasdaq, Motley Fool, Forbes, MarketWatch, Afterpay, Investopedia, Apple

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