Albert Einstein a décrit les intérêts composés comme « la huitième merveille du monde ». Que signifie plus précisément ce concept ? Les intérêts composés ne portent pas seulement sur le capital initial, mais également sur les intérêts déjà crédités. Il s'agit ainsi des intérêts perçus sur de l'argent qui a déjà été gagné sous forme d'intérêts, aussi appelés « intérêts sur les intérêts ». Par l’intermédiaire de ce mécanisme, l’investisseur obtient un rendement de plus en plus élevé au fil du temps si aucun retrait n'est effectué. Les intérêts simples, eux, ne sont payés que sur la base du capital initial, et non sur les intérêts (éventuellement) courus. Dans la pratique, les intérêts composés sont plus courants que les intérêts simples.
Si vous essayez de comprendre comment calculer les intérêts composés, cela est relativement facile avec l’aide de la formule des intérêts composés. Le calcul des intérêts composés s’effectue à l'aide de la formule suivante :
A=P(1+ r/n)nt
Dans cette formule : A est la valeur future (du placement), P est le principal (montant initial investi), r est le taux d'intérêt, n est le nombre de périodes de composition et t est la durée du placement (en années).
Vous déposez 1 000 euros sur un compte épargne à la banque et vous laissez ce montant pendant 20 ans. Votre banque verse un taux d'intérêt de 5 % et les intérêts sont composés annuellement (fréquence de capitalisation annuelle). Si vous ne retirez pas cette somme sur cette période, alors la valeur de votre placement dans 20 ans s’élèvera à 2 653,30 euros.
Les intérêts composés fonctionnent de la même manière en matière d'investissement. Supposons que vous investissiez 1 000 euros dans un ETF dont le rendement annuel est de 9 %. Après la première année, la valeur de votre investissement aura augmenté et s’élèvera désormais à 1 090 euros. Bien qu'un gain de 90 euros ne semble à première vue pas énorme, investir à long terme sur les marchés financiers peut permettre à la valeur initiale du montant investi d’augmenter considérablement. Après 30 ans, le même investissement atteindra la valeur de 13 267,68 euros. Cela représente une augmentation de 12 267,68 euros par rapport à votre investissement initial de 1 000 euros.
La règle de 72 est un calcul permettant d'estimer rapidement le temps nécessaire pour doubler la valeur d’un investissement. En outre, il s'agit également d'une solution rapide pour connaître l'impact approximatif des intérêts composés sur la valeur de votre investissement initial. La formule de la règle de 72 est la suivante :
72/r=Y
Dans cette formule : r est le taux d'intérêt annuel composé et Y est le nombre d'années nécessaires pour doubler votre investissement. En reprenant le taux d'intérêt de 5 % mentionné dans l’exemple ci-dessus et en utilisant la formule de la règle de 72, la valeur de votre investissement initial doublera en 14,4 ans. En revanche, la règle de 72 ne permet d’obtenir qu'une estimation. Dans ce cas, le nombre réel d'années qu'il vous faudrait pour doubler votre investissement initial si les intérêts étaient composés annuellement serait alors de 14,21 ans. Bien qu'il y ait un léger écart entre ces chiffres, la règle de 72 peut être utilisée pour obtenir une estimation simple et rapide.
Selon les circonstances, l'effet « boule de neige » généré par les intérêts composés peut être positif ou négatif. Vous pouvez profiter des avantages des intérêts composés si vous êtes l'investisseur. En effet, votre investissement peut en effet croître de façon exponentielle avec le temps.
En revanche, lorsque vous êtes l'emprunteur, les intérêts composés peuvent rapidement s’avérer coûteux. Le cas le plus fréquent est celui des cartes de crédit. Certaines sociétés facturent en effet des intérêts sur le montant emprunté initialement, et également sur le montant des intérêts débiteurs qui se sont accumulés. Par conséquent, le montant remboursé peut rapidement s’avérer amplement supérieur au montant emprunté initialement.
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